¿Quieres tener éxito con tu dinero? ¿Te gustaría hacerlo mejor que la mayoría? El secreto para lograrlo no está en tus aciertos, sino en los errores que seas capaz de evitar o de solventar una vez caes en ellos.
Cuando se trata de finanzas, no cometer errores te dará mejor resultado que los grandes aciertos que puedas tener. La razón es que equivocarse con el dinero es muy fácil y hay fallos de base que te condenarán desde el principio más allá de cualquier otro acierto con el que tu ganancia será al final marginal.
Para entenderlo mejor, piensa en el error más repetido, el más básico: vivir al día y no ahorrar nada. La ganancia o beneficio de subsanar ese error frente a, por ejemplo, elegir bien tus inversiones o ser un ‘hacha’ del market timing, es infinitamente superior.
A eso me refiero cuando te digo que empieces por no cometer errores con tu dinero y después ya tendrás tiempo de buscar aciertos. Si cometes uno de estos errores de base recuperarte después será muy complicado.
¿Y cuáles son estos fallos? ¿En qué errores con el dinero no debes caer nunca? Estos son los más importantes según su impacto en tu futuro financiero:
Endeudarte de forma sistemática
Hay una cosa peor que no ahorrar, caer en una espiral de deuda. Nos hemos acostumbrado a convivir con las deudas hasta un punto en el que vernos sobrepasados por ellas es más fácil de lo que parece.
Y lo malo de las deudas es que después salir es muy complicado y tiene un enorme coste económico y emocional.
La primera regla para evitar este error es dejar de usar la tarjeta de crédito y usar la de débito y no comprar nunca a plazos, aunque sea sin intereses. En definitiva, vivir siempre dentro de tus posibilidades.
No ahorrar o no ahorrar lo suficiente
Este error ya lo he mencionado y es el segundo más importante porque sin ahorro no hay libertad financiera ni más pasos que puedas dar (invertir, por ejemplo).
Ahorrar es la base de las finanzas personales y una vez ahorras, el siguiente paso es ahorrar lo suficiente para lograr tus objetivos o, por lo menos, cierta estabilidad económica. ¿Cuál es este umbral? ¿Cuánto deberías ahorrar cada mes? Lo idóneo es que seas capaz de separar ente un 10% y un 20% de tus ingresos.
El primer objetivo de ese ahorro debería ser crear tu colchón de emergencias, un dinero que usar para imprevistos y que debería estar entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos.
Por muy simplón que te parezca, la diferencia entre tener y no tener ese fondo para emergencia es enorme en términos de estrés financiero. Te sorprendería saber cómo puede cambiar tu vida una vez sumas esa cantidad y puedes empezar a dormir más tranquilo por el dinero.
Fiarlo todo a la pensión pública
Un error de bulto porque te llevará a olvidarte de tu dinero a largo plazo. Más allá de la viabilidad del sistema de pensiones y de que esté o no en quiebra, hay una cosa que debes tener clara. Si confías sólo en Estado para tu jubilación estás dejando tu futuro en manos de los políticos y muy lejos de tu control.
El motivo es que mañana los políticos pueden decidir congelar las pensiones o recortar la cuantía de la pensión mínima sin que puedas hacer gran cosa al respecto. Además, ¿crees que con la pensión pública vas a poder disfrutar de la jubilación con la que sueñas? Piénsalo bien.
No invertir
Más adelante te descubriré algunos errores a evitar cuando se trata de invertir, pero empecemos por el básico: invertir frente a no invertir.
Alcanzar tus objetivos vitales sólo con tu ahorro es posible, pero te costará mucho más. Este gráfico resume la diferencia entre ahorrar y ahorrar e invertir
Y todo eso sin tener en cuenta el efecto de la inflación.
Tu hipoteca
Hipotecarse para comprar casa no es un error. No dedicar el tiempo suficiente a revisar la hipoteca y la operación sí. Piénsalo de la siguiente forma: si te pasas horas comparando televisiones para ahorrar 100 euros ¿Qué no deberías hacer con tu hipoteca?
Según los cálculos de Gibobs Allbanks, la diferencia entre una hipoteca y una buena hipoteca es de más de 100 euros al mes o 38.000 euros al final del préstamo.
¿Y cómo puedes saber si una hipoteca está bien? Empieza por lo básico. Al valorar en el préstamo fíjate en los intereses totales que vas a pagar y no en la cuota de la hipoteca. Así evitarás las hipotecas a largo plazo o, por lo menos serás consciente de cuánto pagarás de más por hipotecarte a 30 años.
Fijarte en los intereses también hará que limites el presupuesto para tu vivienda.
Además de ese truco básico, si quieres no equivocarte con la hipoteca, vigila el coste de los productos bonificados.
Empezar tarde
Dejarlo tu ahorro e inversión para el final es otro error muy habitual. Por supuesto, es mejor empezar tarde que no empezar, pero la diferencia en este punto es abismal. Los siguientes gráficos de Business Insider lo resume a la perfección:
Carrusel dos gráficos – https://www.businessinsider.es/10-graficos-explican-deberias-empezar-invertir-pronto-830909
Pensar a corto plazo cuando inviertes a largo
Si te paras a pensar en tus objetivos vitales más importantes verás una tendencia clara: son a largo plazo. Comprar casa, dar la vuelta al mundo, jubilarte… Y eso está genial porque la estrategia de inversión que mejor funciona para la mayoría de personas es la de invertir a largo plazo.
De forma muy resumida, el tiempo que estés invertido es una manera de reducir el riesgo que asumes. Para que lo entiendas mejor, en periodos de 20 años ningún inversor en el S&P 500 habría perdido dinero.
Sin embargo, cuando se trata de invertir, la mayoría de españoles lo hacen con productos a corto plazo, que no asumen riesgo, pero tampoco ofrecen intereses. Según el Banco de España, el 84% del ahorro está en cuentas vista y un 16% está en depósitos.
En otras palabras, productos seguros con rendimientos paupérrimos para invertir a largo plazo.
Salir del mercado a las primeras de cambio
El miedo nunca es buen consejero y caídas como las que hemos vivido a principios de año tienen efectos devastadores en la psicología de muchos inversores.
Es muy habitual vender en pleno pánico para no volver. En este artículo te explico cómo invertir en momentos de crisis.
Diversificar poco y mal
Por último, muchos inversores tienen una diversificación cercana a cero en sus carteras de inversión. Un solo plan de pensiones (mira aquí si te compensa invertir en ellos), un solo fondo de inversión… O varios productos pero todos concentrados en un país: acciones de empresas españolas y fondos sobre el Ibex.
Hay varias formas de diversificar tu cartera como el crowdlending, el crowdfunding o la inversión en start ups. Te invito a que mires mi cartera de inversión para ver cómo lo hago yo.
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