La inversión indexada es una forma muy sencilla de invertir tu dinero si no tienes conocimientos, ganas o tiempo para crear un mantener una cartera con acciones o fondos de inversión.
De hecho, puede ser un complemento al resto de tus inversiones en bolsa. Los roboadvisors son la forma más simple de indexarte y en esta ocasión te voy a hablar de uno de los más peculiares: inbestMe.
En este artículo te explicaré qué es inbestMe, cómo funciona, qué productos ofrece, en qué condiciones y porqué te he dicho que es un roboadvisor especial.
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¿Qué es inbestMe?
Como ya te he dicho, inbestMe es un roboadvisor o gestor automatizado de inversiones fundado en 2017 por Jordi Mercader.
inbestMe invierte en carteras indexadas altamente diversificadas y su principal característica es que permiten invertir de forma socialmente responsable. De hecho, fue el primer roboadvisor que lo hizo de forma clara y específica.
Además, el roboadvisor también destaca por disponer de carteras de fondos indexados y carteras compuestas por ETFs, así como una cuenta de ahorro idónea para el dinero en liquidez.
¿Cómo funciona inbestMe?
Invertir con inbestMe es muy sencillo. Para empezar, solo tienes que hacer un test inicial para averiguar cuál es tu perfil como inversor. No te llevará más de 10 minutos y esas preguntas servirán para que el roboadvisor conozca tus características y pueda proponerte una de sus carteras de fondos indexados o ETFs.
Ventajas y desventajas
Como cualquier inversión, inbestMe tiene ciertas ventajas y desventajas frente a su competencia y a otros modelos de inversión.
Ventajas
- Sus carteras están muy diversificadas.
- Incluyen inversión en activos reales, como oro y el sector inmobiliario.
- Puedes escoger una cartera de fondos indexados (idóneo en España) o de ETFs, con costes menores si no estás en España.
- Alta 100% online y plataforma muy fácil de usar.
- Mínimos de inversión asequibles para las carteras de fondos indexados, planes de pensiones y cuentas de ahorro.
- Permite la inversión en carteras ISR o de inversión socialmente responsable.
- Ofrece asesoramiento personalizado para clientes con más de 100.000 euros.
- Se puede contratar casi desde cualquier país.
Desventajas
- Mínimo inicial más elevado para las carteras de ETFs.
- Sus comisiones no son las más competitivas.
- Como tiene más oferta, elegir puede ser algo menos sencillo.
- Están lejos de los mayores roboadvisors en términos de volumen.
¿En qué puedes invertir con inbestMe?
La variedad de oferta es uno de los puntos fuertes del roboadvisor. En inbestMe encontrarás:
- Carteras de fondos indexados con y sin sesgo ISR, que son el núcleo de su oferta.
- Careras de ETFs, también con sesgo ISR. Dentro de estas carteras incluyen dos especiales, la cartera inbestMe Dynamic, que se adapta de forma dinámica a las circunstancias del mercado (invierte a largo plazo con ajustes a corto plazo) y la cartera inbestMe Value, que invierte en ETFs siguiendo la filosofía de inversión en valor.
- Planes de pensiones indexados.
- Cuentas Kids, que son carteras de fondos indexados, pero a nombre de los niños.
- Cuenta de ahorro, cuya rentabilidad está ligada a los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) y la Reserva Federal (Fed).
- Asesoramiento personalizado para los inversores con más de 100.000 euros a través de InbestMe Advanced.
Estos son los productos que puedes encontrar en este roboadvisor y a continuación puedes ver las características principales de cada uno de ellos.
| Inversión mímina | Dónde invierte | Número de activos | Coste medio | |
|---|---|---|---|---|
| inbestMe Fondos indexados | 1.000 € | Fondos indexados | Entre 2 y 16 | 0,65% |
| inbestMe Fondos Indexados ISR | 1.000 € | Fondos indexados | Entre 2 y 13 | 0,69% |
| inbestMe ETFs | 5.000 € | ETFs | Entre 8 y 13 | 0,71% |
| inbestMe ETFs ISR | 5.000 € | ETFs | Entre 6 y 14 | 0,75% |
| inbestMe ETF Dynamic | 10.000 € | ETFs | Entre 8 y 16 | 0,8% |
| inbestMe ETFs Value | 15.000 € | ETFs | Entre 6 y 13 | 0,77% |
| Cuenta Kids | 1.000 € | Fondos indexados | Entre 2 y 16 | 0,65% |
| Planes de pensiones | 250 € | ETFs | 2 | 0,96% |
| Planes de pensiones ISR | 250 € | ETFs | 2 | 1,03% |
¿Es seguro invertir con inbestMe? Sí, absolutamente. inbestMe es una empresa debidamente regulada y en la que puedes confiar.
Para empezar, está autorizada y supervisada por la CNMV como agencia de valores con el número 272.
Además, inbestMe está adscrita al Fondo de Garantía de Inversiones, FOGAIN, que cubre con hasta 100.000 euros tus inversiones en caso de que quiebre la sociedad para las carteras de fondos indexados.
Por su parte, las carteras de ETFs están en una cuenta a tu nombre con Interactive Brokers en Irlanda y Estados Unidos. En estos casos, el capital asegurado si quiebra la sociedad dependerá de la cartera. En Irlanda la cuantía es de hasta 20.000 euros y en EE.UU. de 500.000 dólares.
La parte negativa de usar cuentas extranjeras es que si inviertes más de 50.000 euros tendrás que rellenar el modelo 720 para informar a Hacienda de tus inversiones fuera de España.
Carteras de fondos indexados de inbestMe
Número de carteras
El roboadvisor trabaja con hasta 11 carteras indexadas diferentes para otros tantos perfiles de inversión que ofrece en su versión normal y con sesgo ISR.
La diferencia entre ambas es que la primera invierte en fondos indexados sin seguir criterios de inversión socialmente sostenible. A efectos prácticos, esto se traduce en que utilizan diferentes fondos indexados para crear la cartera.
Por lo demás, la estrategia básica es la misma y también la inversión mínima.
Composición de las carteras indexadas
La composición de las carteras depende del capital que tengas invertido.
Para las carteras con menos de 5.000 euros, el roboadvisor combina dos fondos de un máximo de cuatro que puede usar.
Para las carteras indexadas normales con más de 5.000 euros puede combinar hasta 16 fondos. Este número baja a 14 para las carteras indexadas ISR.
Las carteras de fondos indexados también incluyen un porcentaje de la inversión en real estate y el perfil más arriesgado destina hasta un 79% a renta variable.
En las carteras indexadas ISE no hay inversión inmobiliaria y el perfil más arriesgado invierte hasta un 93% en renta variable.
Inversión inicial
La inversión mínima inicial para ambas carteras es de 1.000 euros. A partir de ahí podrás realizar aportaciones por el dinero que quieras, pero no se invertirá hasta sumar 50 euros en la cuenta.
Carteras de ETFs
Son el producto diferenciador de inbestMe y el que permite invertir a cualquier persona desde cualquier parte del mundo, salvo contadas excepciones.
Su oferta se divide entre las Carteras inbestMe ETFs normales e ISR y las carteras más especiales, que son la Dynamic y Value.
Número de carteras
Como en el caso anterior, las carteras de ETF disponen de hasta 11 perfiles de inversión y su funcionamiento es similar al de las carteras de fondos indexados.
La principal diferencia entre las carteras de ETFs y las de fondos indexados es el producto de inversión que utilizan. Las primeras invierten en fondos indexados, que tienen ciertas ventajas fiscales para los residentes en España, y las segundas en ETFs, que son más económicos, pero no tienen ventajas fiscales.
Además, gracias a los ETFs pueden ofrecer las carteras Dynamic y Value, que también cuentan con hasta 11 perfiles de inversión diferentes.
Composición de las carteras
Las carteras de ETFs también incluyen inversión en activos físicos. Están compuestas por entre 8 y 13 ETFs. inbestMe utiliza hasta 3 ETFs similares para cada posición, de forma que puede aprovechar para optimizar fiscalmente la cartera al compra y vender.
Por su parte, las carteras de ETFs ISR están compuestas por entre 6 y 14 ETFs que promueven iniciativas sociales y ambientales o cuentan con objetivos explícitos de sostenibilidad.
La cartera inbestMe ETFs Value utiliza entre 6 y 13 ETFs, mientras que la cartera inbestMe Dynamic ETF usa entre 8 y 16.
En resumidas cuentas, que todas las carteras están muy bien diversificadas.
Inversión inicial y aportaciones
La inversión mínima inicial para las carteras de ETFs es de 5.000 euros, aunque sube para las opciones Dynamic y Value.
En concreto, para la versión ETFs Dynamic hay que invertir un mínimo de 10.000 euros y para la ETFs Value 15.000 euros.
A partir de ahí podrás realizar aportaciones por el dinero que quieras, pero no se invertirá hasta sumar 50 euros en la cuenta.
Planes de pensiones indexados de inbestMe
La compañía también dispone de planes indexados con y sin sesgo ISR.
Lo que hace inbestMe, igual que otros roboadvisor, es usar dos planes de pensiones, uno de renta variable y otro de renta fija, para combinarlos y ofrecer hasta 11 carteras diferentes adaptadas a distintos perfiles de inversión.
Cada uno de estos perfiles tendrá un porcentaje distinto del plan de rena variable y el de renta fija. Esta es su distribución
| Plan | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| % de RF | 100 | 90 | 80 | 70 | 60 | 50 | 40 | 30 | 20 | 10 | 0 |
| % de RV | 0 | 10 | 20 | 30 | 40 | 50 | 60 | 70 | 80 | 90 | 100 |
La inversión mínima para los planes de pensiones es de 250 euros y también para posteriores aportaciones. Podrás aportar menos dinero, pero no se invertirá hasta sumar esa cifra.
Si tienes dudas sobre si un plan de pensiones es para ti, aquí te doy las claves para saber si te compensa invertir en un plan para desgravar.
Igual que con las carteras de ETFs y fondos indexados, también existe una alternativa ISR para los planes d pensiones indexados.
Cuenta de ahorro
Una de las opciones más interesantes de inbestMe es su cuenta de ahorro, que se puede contratar en euros o en dólares.
Esta cuenta no es un depósito ni una cuenta remunerada al uso. En realidad esta cuenta de ahorro lo que hace invertir tu dinero en ETFs o fondos de inversión que reflejan la evolución de los tipos de interés oficiales de los bancos centrales.
¿Qué rentabilidades puedes obtener?
La rentabilidad de esta cuenta de ahorro es variable. El TAE que vas a obtener y que se irá acumulando diariamente dependerá de los tipos de interés del dinero.
Si abres tu cuenta de ahorro en euros, la rentabilidad estará ligada a los tipos de interés del BCE, mientras que, si lo haces en dólares, el beneficio lo marcarán los tipos de interés de la FED.
Actualmente este TAE es del 1,4% 3,25% neto (ya descontado costes y comisiones) para la cuenta en euros y del 3,6% 4,8% neto (ya descontado costes y comisiones) para la cuenta en dólares
En ambos casos la inversión está respaldada por el FOGAIN.
¿Cuál es la inversión mínima?
La inversión mínima es de 1.000 euros para la cuenta en euros y de 5.000 dólares para la cuenta en dólares.
Ninguna de las cuentas tiene límite máximo de capital ni periodo de permanencia. Podrás recuperar tu dinero cuando quieras.
Lo que sí tienen son una serie de costes, que son entre un 0,12% y un 0,25% de comisión de gestión de inbestMe y un 0,11% de custodia, además del coste de los fonos, que es del 0,13% en promedio.
Comisiones de inbestMe
¿Es caro o barato invertir con inbestMe? Pues más barato que hacerlo a través de tu banco tradicional, pero algo más caro que hacerlo con otros roboadvisors.
Las comisiones de inbestMe varían en función del producto que escojas y de cuánto dinero tengas invertido. Como la mayoría de roboadvisors, cuanto más dinero, menos comisiones pagarás de gestión pagarás.
Esta tabla resume cuánto será con cada producto
| Capital invertido | Fondos Indexados | Fondos Indexados ISR | ETF Strategic | ETF Dynamic | ETF ISR | ETF Value | ETF Advanced |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1.000-4.999€ | 0,41% | 0,41% | – | – | – | – | – |
| 5.000-99.999€ | 0,41% | 0,41% | 0,41% | 0,50% | 0,41% | 0,41% | – |
| 100.000-499.999€ | 0,38% | 0,38% | 0,38% | 0,45% | 0,38% | 0,38% | 0,60% |
| 500.000-999.999€ | 0,30% | 0,30% | 0,30% | 0,35% | 0,30% | 0,30% | 0,50% |
| 1.000.000- 4.999.999€ | 0,25% | 0,25% | 0,25% | 0,30% | 0,25% | 0,25% | 0,40% |
| A partir de 5.000.000€ | 0,13% | 0,13% | 0,13% | 0,15% | 0,13% | 0,13% | 0,20% |
| – | – | – | + 5% sobre rentabilidad | – | – | – |
Esta comisión de gestión es el dinero que cobra inbestMe por realizar su trabajo e invertir por ti, pero no es el único coste que tendrás que asumir. Además, también deberás hacer frente a una comisión depositaria y de trading y a los costes internos de cada fondo indexado o ETF.
Así están distribuidos:
| Fondos Indexados | Fondos Indexados ISR | ETF Strategic | ETF Dynamic | ETF ISR | ETF Value | ETF Advanced | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Depositaria | 0,108% | 0,108% | 0,11% | 0,11% | 0,11% | 0,11% | 0,11% | |
| Coste de los fondos y ETFs | 0,14% 0,13% para carteras con menos de 5.000 € | 0,17% 0,21% para carteras con menos de 5.000 € | 0,19% | 0,19% | 0,23% | 0,25% | 0,25% |
Rentabilidad de inbestMe
¿Se puede ganar dinero con inbestMe? La rentabilidad con inbestMe dependerá del producto que escojas y, sobre todo, de tu perfil como inversor.
Recuerda que al invertir rentabilidad y riesgo van de la mano. Cuanto mayor es el riesgo asumido más rentabilidad debes pedir para tu dinero. Eso es lo que ocurre también con los roboadvisor.
Esta es la rentabilidad promedio que ha logrado el roboadvisor entre 2015 y 2022 para sus carteras.
Y esta es su evolución año tras año:
En la siguiente galería puedes ver cuánto habrías ganado con cada una de sus carteras para los distintos perfiles de riesgo que ofrece con datos a 31 de diciembre de 2022.
Cómo invertir con inbestMe
El proceso para abrir una cuenta y empezar a invertir es realmente sencillo y lo puedes hacer 100% online.
- Estos son los pasos a seguir:
- Accede a su página web con este enlace. Gracias a él, los primeros 10.000 euros no tendrán comisión de gestión.
- Elige el producto en el que quieres invertir.
- Haz el test de idoneidad para saber qué cartera es adecuada para ti.
- Rellena tus datos personales y crea tu cuenta.
- Empieza a invertir.
Como ves, realmente fácil y sencillo.
Opiniones de los usuarios de inbestMe
¿Están contentos los usuarios de inbestMe? ¿Qué opinan quienes invierten en la plataforma?
El roboadvisor está muy bien valorado en Trustpilot con una nota de 4,6 sobre 5 después de 157 opiniones.
Los usuarios destacan el trato y atención al cliente, así como la profesionalidad y la transparencia.
Entre las opiniones negativas figuran algunos problemas con las aportaciones. En cualquier caso, desde inbestMe han contestado a todas las reseñas para intentar dar una solución.
Además de Trustpilot, inbestMe suma una nota de 4,8 estrellas sobre 5 en Google.
Mi opinión personal ¿Es inbestMe para ti?
¿Qué pienso yo de inbestMe? Lo cierto es que me parece una buena opción para quienes quieren invertir de forma indexada sin complicaciones.
Me parece especialmente atractiva para invertir de forma socialmente responsable, ya que fue la primera en apostar por esa temática. Hoy en día hay otros gestores automatizados que lo hacen, pero inbestMe fue el primero en diferenciarse.
También me parece una buena opción para los expatriados que viven fuera de España y quieren invertir con una empresa española. Gracias a su cartera de ETFs es el roboadvisor que permite invertir desde más países.
En esta misma línea, su cartera de ETFs Value también puede ser interesante si te convence esa estrategia, pero no tienes tiempo ni conocimientos para ejecutarla.
Puntuaciones y características
Opinión de inbestMe
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Facilidad de uso
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Transparencia
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Rentabilidad
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Servicio de atención al cliente
Alternativas a inbestMe
Hay varias alternativas a inbestMe si quieres invertir de forma indexada. De todos los roboadvisor hay tres que también puedes explorar.
Indexa Capital. Es el más grande del sector y también el único rentable como empresa. No es casualidad. En este artículo puedes ver mi opinión completa sobre Indexa Capital.
MyInvestor. Se ha convertido en una de las plataformas de referencia para el inversor indexado. MyInvestor es más que un roboadvisor y es la mejor opción para crear tu propia cartera de fondos indexados en España.
Finizens. Uno de los roboadvisors que más tiempo lleva y en el que puedes invertir desde 1.000 euros. Su principal característica es que, como inbestMe, también incluye un porcentaje de inversión inmobiliaria en su cartera.
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